Ведем бюджет с умом. Как управлять своими деньгами

School photo created by mdjaff - www.freepik.com Финансы

Зачем мы ведем бюджет?

Мы с Вами ведем бюджет обычно в голове и не всегда догадываемся, как управлять деньгами так, чтобы они всегда у нас водились. Аналитика говорит, что примерно половина жителей России занимаются личным бюджетом. Причем треть из них никак не фиксирует доходы и расходы. При этом чем больше доходов у человека, тем он более склонен к контролю за своими расходами и доходами.

Все мы являемся частью большой экономической системы. И фирмы, и государство, и обычные люди. И чтобы адекватно в этой системе функционировать (то есть свободно пользоваться благами цивилизации), необходимы ресурсы, за которыми нужно следить. Деньги — это такой же ресурс, как и любые остальные. Значит их тоже нужно контролировать, чтобы сохранять их приемлемое количество для комфортной жизни среди других экономических структур.

И бюджет — это то самое средство контроля. План, помогающий понять, как управлять деньгами, составляемый на определенный период времени. Мы ведем бюджет, чтобы поймать баланс между расходами и тратами. Чтобы выделить деньги на сбережения и достигать финансовые цели. И если организации используют бюджеты, чтобы наиболее рационально распределить свои ресурсы, то почему и обычные люди не могут этого делать? Ведь ресурсы (то бишь деньги) те же.

Бюджет особенно важен, если:

  • Вы не знаете в точности, откуда у вас появляются деньги и куда они уходят;
  • У вас сложности с выплатой долгов;
  • Вы не сохраняете ничего из своих доходов;
  • Вы планируете большие покупки или жизненные изменения;
  • Мысли и разговоры о деньгах вызывают у Вас только стресс и напряжение.

Ниже будут перечислены основные методики ведения бюджета. А также будут основные моменты, на которые необходимо обращать внимание для грамотного управления своими финансами.

Основные методики ведения личного бюджета

На самом деле мы ведем бюджет по-разному. У каждого человека свой способ учета расходов и доходов. Каждый сам решает, как управлять деньгами. Сколько и на что он может и хочет потратить свои кровно заработанные.

Правда в том, что нет идеального способа контроля личных финансов. Потому что все мы разные. Одному человеку подойдет любой метод ведения бюджета. А другому не подойдет ни один из них. И он придумает свой собственный или будет счастливо жить вообще без бюджета. Это нормально и неизбежно. Даже составленные в рамках какой-нибудь компании бюджеты не всегда срабатывают так как планировалось. Но организация — это союз людей, там есть договоренности, которые необходимо соблюдать.

Когда же мы ведем личный бюджет, мы вольны сами выбирать, может ли он выйти за рамки запланированных сумм или все должно быть соблюдено в точности. И даже если он превысит или недовыполнит свой бюджет, это не есть самоцель создания личного бюджета. Бюджет должен служить достижению желаний человека, а не желания нужно подгонять под бюджет.

Бюджет должен служить достижению желаний человека, а не желания нужно подгонять под бюджет.

Перечисленные ниже способы ведения бюджета не панацея. Однако они используются большим количеством людей по всему миру. И эти методы помогают им следить за своими деньгами. В скобках приведены альтернативные названия методов и/или их английские варианты.

Бюджет без бюджета (No budget method)

Первый способ ведения бюджета сводится к тому, чтобы тратить на слежку за расходами как можно меньше времени. Он предполагает выделить основные месячные затраты и определенную сумму на сбережения. А далее сделать так, чтобы они автоматически списывались с расчетного счета каждый месяц. Из доходов вычитаются эти «обязательные» ежемесячные суммы расходов и сбережений. А то, что останется, можно тратить как заблагорассудится.

Например, можно подключить счет-копилку в банке или настроить автоматическое продление подписок в разных онлайн-сервисах. С некоторыми расходами типа ресторанов или одежды такое автоматическое списывание не оформишь. Эти расходы можно просто добавить к общей сумме основных расходов или учитывать их в сумме, которая остается при вычитании обязательных расходов и сбережений из доходов.

Схема метода ведения бюджета без бюджета

Нулевой бюджет (Zero-budgeting method)

Этот метод был разработан Питером Пирром в 1970-хх годах для того, чтобы упростить связь между целями организации и целями различных ее отделов.

Несмотря на то, что метод был создан для управления бюджетом организации, его можно с легкостью перенести на наши с вами нужды. Суть в том, чтобы в начале каждого нового месяца:

  • составить план расходов и сбережений по категориям;
  • выделить на каждую категорию определенную сумму денег;
  • следить за тем, чтобы общий доход за месяц был равен сумме затрат на каждую категорию.

В конце месяца разница между доходом и расходами должна составить 0 рублей. В следующем месяце план составляем заново, не обращая внимания на прошлые месяцы. Но руководствуемся актуальными потребностями на новый месяц.

Схема метода нулевого бюджета

Метод конвертов (Cash-only budgeting, Envelope budgeting)

Смысл этого метода заключается в том, чтобы распределить свой доход по отдельным категориям. Затем снять наличные со своего банковского счета и разложить их по конвертам с этикетками, соответствующим этим категориям. И за месяц на каждую категорию нужно использовать только те деньги, которые для нее предназначены.

Как управлять деньгами с помощью метода конвертов. Изображение с сайта moneycrashers.com

Процентные методы

Следующие методы подразумевают разделение получаемого дохода на несколько частей. А после этого тратить деньги в рамках этих частей.

Метод 50-30-20 (The balanced money formula)

Этот метод сформулирован Алексой фон Тобель. Она основательница стартапа LearnVest и автор книги «Финансово бесстрашный» для помощи людям планировать свои финансы.

Алекса фон Тобель. Фотография с сайта businessman.ru

Суть метода в том, чтобы разделить весь свой доход на три части:

  • 50% дохода должны идти на на самое необходимое — оплату проживания, питание, транспорт, коммунальные услуги и т. д. Это траты на то, без чего нельзя прожить.
  • 20% дохода следует отложить на сбережения или инвестировать. Эта же часть может пойти на оплату долгов или непредвиденные расходы. Без этих сбережений будет сложнее реализовать долгосрочные планы.
  • 30% дохода согласно этому методу — личные расходы на покупку чего-то желаемого. На отпуск, новый iPad и прочее.

Чтобы этот метод ведения бюджета сработал хорошо, нужно честно определить, что Вам действительно необходимо, а что желаемо и может подождать. И в зависимости от этого распределять доход.

Метод кувшинов (Метод 6 конвертов, 6 Jars Budgeting method)

Как управлять деньгами с помощью этой системы управления личным капиталом, описал Т.Харв Экер в своей книге «Думай как миллионер». Здесь необходимо распределить доход по шести категориям, каждый из которых отвечает за свою статью расходов:

  • 1 кувшин. 55% дохода пойдут на самое необходимое или текущие траты: продукты, лекарства, кредиты и другие покупки первой необходимости.
  • 2 кувшин. 10% дохода — это билет к финансовой свободе. Деньги из этого кувшина не стоит тратить ни при каких условиях. Они используются для инвестиций (например, в акции — об этом можно почитать здесь) и получения пассивного дохода. И только прибыль от этих денег можно тратить.
  • 3 кувшин. 10% дохода. Эти деньги следует тратить на образование и саморазвитие, на развитие и обучение своих детей. Образование дает больше возможностей и для основной деятельности, и для создания дополнительных источников дохода.
  • 4 кувшин. 10% дохода следует тратить на создание финансовой подушки и накопления для крупных расходов типа покупки автомобиля или переезда. Эти деньги позволят выдержать финансовые трудности, избежать долгов и просто чувствовать себя уверенно в завтрашнем дне.
  • 5 кувшин. 10% дохода — это деньги на себя. На массаж, концерт, ресторан. На все, что позволяет получить Вам удовольствие и не корить себя за излишне потраченные деньги.
  • 6 кувшин. 5% от дохода — это деньги для подарков друзьям и близким, а также для благотворительности.
Как управлять деньгами по методу кувшинов

60% решение (The 60% solution, Microsoft budgeting)

Данный метод создал бывший главный редактор MSN Money (одно из приложений сайта msn.com) Ричард Дженкинс.
Задумка в том, чтобы тратить на основные расходы не более 60% своего дохода. А остальные 40% следует поделить на 4 равные части. Эти оставшиеся деньги следует тратить на:

  • Пенсионные накопления. Также эти накопления могут пойти на будущие обязательные расходы, когда дохода может не быть.
  • Долгосрочные накопления. Это сбережения для покупки автомобиля, капитальный ремонт или погашение больших долгов.
  • Нерегулярные расходы. Сбережения на отпуск, новую технику и пр.
  • Развлечения. Тратьте, как хотите.

Если у человека большой объем задолженности, то Дженкинс советует направить 20% от пенсионных и долгосрочных накоплений на ее погашение. А после этого вернуть их обратно на эти счета из будущих доходов.

По словам Дженкинса, нет необходимости в отслеживании каждого отдельного расхода, так как баланс текущего расчетного счета обычно приблизительно равен сумме денег, которые можно потратить по плану 60%.

Как управлять деньгами по методу The 60% solution. Изображение с сайта getrichslowly.org

Основные моменты при составлении бюджета

Какую бы систему ведения бюджета Вы ни использовали, есть общие детали, которые следует учесть при составлении плана для контроля личных финансов.

Подумайте о ваших финансовых целях

Designed by vectorjuice / Freepik

В первую очередь следует подумать о том, что Вы хотите от контроля расходов. В чем состоят Ваши финансовые цели. От этого будет зависеть, как управлять деньгами именно Вам. Будет проще определить приоритетность тех или иных расходов в Вашем бюджете. А то будет так, что ведем бюджет, а зачем — непонятно.

Цели могут быть как краткосрочными (выплата долга по кредитной карте, уменьшение еженедельных расходов), так и долгосрочными (выплата всех долгов или ипотеки, сбережения для курорта или покупки дома, сбережения для пенсии).

Отдельно стоит создание сбережений на черный день. Эти сбережения особенно важны для того, чтобы не терять голову при наступлении непредвиденных обстоятельств. Их следует пополнять регулярно, и их должно хватать на 3-6 месяцев жизни без постоянных доходов.

Знайте, куда уходят деньги

Background photo created by freepik — www.freepik.com

Каждый рубль, который вы тратите, влияет на весь бюджет. Например, ежедневная покупка кофе по 100 рублей 2 раза в день на работе в течение года при 20 рабочих днях в месяц приводит к «утечке» 48000 рублей. Как управлять деньгами, если так покупается не только кофе?

Хотя некоторые из способов выше «проповедуют» не следить за каждым расходом, такая слежка за собой позволит развить в себе дисциплину для контроля личных финансов. А небольшие изменения привычек могут иметь большое влияние на бюджет.

Для этого достаточно в течение 1-2 месяцев записывать каждую свою трату — от продуктов до чашки кофе (это удобно сделать здесь). А после проанализировать, на что вы тратили деньги, и насколько это было необходимо.

Разделяйте нужды и желания

Designed by slidesgo / Freepik

Знание различия между желаниями и нуждами — ключ к умному бюджету.
Нужды — это что-то необходимое, без чего нельзя обойтись. Например, еда, одежда и лекарства.
Желания — то, чего хочется, но без чего можно обойтись. Например, дизайнерская одежда, ролексы.
Для разных людей нужды и желания различны. Если вы живете возле автобусной остановки, покупка автомобиля будет скорее желанием. Но если поблизости нет никакого общественного транспорта, автомобиль будет необходимой покупкой.


Составляем и ведем бюджет. Основные шаги

Ниже представлен алгоритм, на который можно опираться при составлении своего личного бюджета. В принципе, это те действия, которые делает большинство людей, когда хотят контролировать свое финансовое состояние.

Считаем свой доход

Какой доход Вы получаете каждый месяц?

  • Если Ваш доход представляет собой зарплату с места работы, из которой работодатель сам вычитает налоги, то используем эту сумму;
  • Доходы от работы не по найму или из дополнительных источников также добавляем к расчету;
  • Если у Вас переменный доход, например от сезонной или внештатной работы, используем среднюю сумму за несколько месяцев или наименьшую из полученных сумм.

В любом случае доходом будет считаться получаемая сумма после уплаты всех налогов.
Записываем сумму перечисленных доходов как ежемесячный источник денег. Она и будет источником для осуществления расходов.

Составляем список ежемесячных расходов

Составьте список всех расходов, которые Вы ожидаете произвести в течение месяца. Этот список может включать:

  • выплаты по ипотеке или оплату аренды
  • продовольственные товары
  • развлечения
  • уход за детьми
  • расходы на транспорт
  • путешествия

Используем чеки, квитанции, выписки по кредитным картам и любые другие записи расходов за последние три месяца, чтобы определить все свои возможные траты.

Designed by macrovector / Freepik

Определяем постоянные и переменные расходы

Постоянные расходы — это те обязательные траты, размер которых не меняется от месяца к месяцу. Например, это могут быть ипотечные платежи или арендная плата, платежи за автомобиль, интернет, вывоз мусора и т. д. Если Вы планируете откладывать определенную сумму или выплачивать долг каждый месяц, включите сбережения и погашение долга в постоянные расходы.

Переменные расходы — это траты, которые меняются от месяца к месяцу. К примеру, это могут быть продукты, бензин, подарки.

Определение принадлежности расхода к одной из этих групп поможет нам далее.

Оцениваем расходы по категориям

Оцените, сколько денег Вы сможете потратить на каждую категорию, начиная с постоянных расходов. Затем прикиньте, сколько Вам нужно будет потратить за месяц на переменные расходы. На этом шаге поможет понимание своих финансовых целей. С пониманием своих желаний и нужд будет проще расставить приоритеты между категориями и выделить на них определенные суммы денег.

Сравниваем доходы с расходами

Если доход больше расхода, это хорошее начало. Избыток дохода можно выделить на сбережения.
Если доход меньше расхода, найдите какие переменные расходы можно уменьшить, например, чуть меньше тратить на еду или меньше ездить на личном автомобиле.
Если расход сильно больше дохода, изменения переменных расходов может быть недостаточно. Нужно будет уменьшать постоянные расходы и/или увеличивать доход.

В конце концов месячный доход должен оказаться равным ежемесячным расходам.

People vector created by pch.vector — www.freepik.com

Следим за балансом между расходами и доходами

Фиксируем все расходы и стараемся не выходить за установленные лимиты. Если это все таки произошло в какой-то из категорий, то нужно прекратить тратить деньги на эту категорию. Или использовать деньги предназначенные для другой части расходов. Если в конце месяца какая-то сумма остается, можно использовать ее для сбережений. Или увеличить расходы в каких-то категориях в следующем месяце, добавив эту сумму.

Ведем бюджет каждый месяц

Ежемесячно пересматриваем бюджет и приводим его в соответствие с текущими жизненными обстоятельствами.


Заключение

Цель, для которой мы ведем бюджет — сохранять расходы равными или меньше доходов, чтобы эффективно использовать денежные ресурсы и достигать личные финансовые цели. Его всегда нужно актуализировать, так как жизнь постоянно меняется. И бюджет должен соответствовать текущим реалиям жизни и актуальным финансовым целям. По мере движения по жизни нужно приоритизировать разные части бюджета, создавать новые финансовые цели и удалять из бюджета устаревшие.

Бюджет — это рамки, в которые необходимо по мере возможности ставить свое поведение с деньгами. С другой стороны, это только ориентир. Он помогает отслеживать, откуда и куда идет наш доход. Даже если не получилось в какой-то месяц уложиться в установленные рамки расходов, это не повод винить себя. Это возможность улучшить свой бюджет на следующий месяц, пересмотреть свои желания и потребности. И в целом, понять себя и эффективнее управлять своей жизнью.

Понравилась статья? Поделись с друзьями
Финансовый Гик